Банк премиальные карты. Обзор премиальных дебетовых карт «Мир. Премиальные дебетовые карты «Мир»
Действующее страховое законодательство устанавливает, что заемщик в обязательном порядке должен застраховать объект залога, то есть саму недвижимость. Однако, финансовые организации для минимизации собственных рисков предпочитают, чтобы клиент осуществил страхование жизни и здоровья при ипотеке, тем самым формируя так называемую юридическую чистоту приобретаемого помещения. Страхование подобного рода кредитов осуществляется в первые 3 года соответствующего договора до момента истечения срока возможного оспаривания сделки. Особенно это касается недвижимости, которая приобретается заемщиком на рынке вторичного жилья.
В случае с предложениями банков о дополнительном страховании жизни, от клиентов практически не поступают отказы. Для незастрахованных заемщиков банки предлагают только программы с заведомо завышенными годовыми ставками, однако клиенты сами понимают, что жизнь может преподнести неприятные сюрпризы, а квартира должна быть в собственности как минимум ближайшие десятилетия.
Что делать при наступлении страхового случая
При наступлении подобного случая клиент банка в обязательном порядке должен уведомить о данном факте саму финансовую организацию. Это обуславливается тем, что все страховые выплаты поступают в банк, а вопрос по их дальнейшим выплатам решается на уровне организации и участвующей страховой компании.
Тринадцатый страховой платеж
Страховка по ипотеке предусматривает выплату так называемого тринадцатого платежа. Данная сумма равняется уровню ежемесячных выплат по процентам в пользу банка. Сама стоимость страховки будет снижаться в зависимости от оставшегося срока кредитования.
Стоит отметить, что общий размер дальнейших страховых платежей предугадать довольно сложно, потому что приобретенная недвижимость стареет.
Где дешевле ипотечное страхование
Стоит сразу отметить, что высокое положение страховых компаний в официальных рейтингах не отражает всю полноту картины и не служит гарантией их состоятельности. При выборе страховой организации ее будущий клиент должен узнать о наличии актуальной лицензии на страховую деятельность и ознакомиться с открытыми финансовыми отчетами.
Также стоит с особой осторожностью относиться к разнообразным льготным и дисконтным программам. При выборе наиболее выгодной страховой компании стоит помнить, что многие организации являются партнером только определенных банковских структур.
Среди наиболее привлекательных страховых фирм стоит выделить следующие:
Ипотечные заемщики отдают наибольшее предпочтение Сбербанку и кредитным продуктам Альфа-Банка, Уралсиба и ВТБ 24 . Страхование жизни для ипотеки является процедурой, которая имеет разные тарифы. Однако, средние процентные показатели по рынку отличаются не сильно. Сама процедура подобного страхования предназначена для защиты имущественных интересов всех участников кредитного договора и является своеобразным разделителем рисков среди всех субъектов отношений.
Ключевые риски
Процесс страхования ипотечных кредитов непосредственно связан с определенными рисками. Страховка в данных рамках бывает следующих типов:
- страхование имущества от внешнего воздействия, из-за которого его стоимость может быть автоматически снижена;
- титульное страхование, которое заключается в минимизации рисков потери прав на собственность;
При покупке жилья в новом доме нужно страховать только жизнь и здоровье, так как у заемщика не возникает непосредственных прав собственности. Раньше банки также требовали страхования финансовых рисков. Но на данный момент подобная практика не применяется. Именно поэтому в новом доме купить квартиру в кредит достаточно сложно. Это обуславливается тем, что средства выделяют только те финансовые организации, которые непосредственно участвуют в финансирование строительства жилья.
При покупке земельного участка имущественное страхование также не предусмотрено. Единственным исключением является соответствующая программа Сбербанка.
Нюансы страхования жизни и здоровья
Для подобного рода страхования клиентам необходимо пройти обязательную процедуру диспансеризации, но не всем. Так как страховые компании устанавливают индивидуальный лимит, обязательное медицинское обследование лиц, взявших ипотеку, необходимо только при превышении определенной суммы займа.
Таким образом, например, если клиент берет ипотеку на сумму свыше 3 000 000 рублей, то он не должен проходить обследование. Что касается самих финансовых организаций, то в некоторых случаях, в зависимости от наличия соответствующего договора со страховой компанией, они сами настаивают на медицинском освидетельствовании.
Стоит отметить, что страховая компания может незамедлительно отказать в выдаче страховки лицам, у которых имеется смертельное заболевание.
Сколько тратит заемщик при страховании ипотеки
Все расходы по ипотечному договору должны быть рассчитаны исходя из следующих основных факторов:
- страхование жизни должно быть осуществлено до получения самого кредита (где дешевле страхование ипотеки можно узнать из пунктов выше);
- предмет залога может быть страхован только тогда, когда заемщик получает право на собственность;
- если недвижимость покупается на вторичном рынке, то страхование происходит в момент выдачи кредита.
Соответствующие платежи должны осуществляться раз в год, сумма уменьшается прямо пропорционально оставшейся длительности договора страхования. Общая сумма расходов на страхование может достигнуть размера 1,5% в год от общей суммы на момент выплаты. Стоимость страховых услуг напрямую зависит от возраста, места трудоустройства и результатов диспансеризации клиента. Именно поэтому в каждом случае предлагаются индивидуальные условия страхования.
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке
В большинстве случаев процедура подобного страхования носит обязательный характер. Сам процесс оформления обычно не занимает много времени ни у страховой компании, ни у заемщика, а в некоторых случаях все обязательства могут быть переложены на выдающий кредит банк. Сумма страховки может быть погашена заемными средствами. Каждый заемщик может при желании самостоятельно заняться подобным страхованием, но в данном случае придется заниматься сбором необходимой документации и оплачивать страховой взнос также самостоятельно.
Страхование здоровья и жизни позволит клиенту банка избавить своих родственников от возможных выплат в случае наступления страхового случая по причине смерти или инвалидности. Именно поэтому зачастую банки обязуют заемщикам совершать подобную операцию, всю разницу в расходах сможет погасить страховое агентство.
Стоит отметить, что долговременное сотрудничество со страховым агентством помогает клиенту получить определенные льготы. Понять, какой процент страхование ипотеки после оформления ипотечного договора, можно проконсультировавшись с представителями компании.
Чаще всего банки требуют застраховать приобретаемую квартиру или дом от повреждения или утраты, застраховать титул (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества), а также жизнь и здоровье клиента.
Нужна ли мне страховка?
Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры. Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению - кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой. Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.
Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой - заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети. Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.
Сколько это стоит?
Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже. Страховка - вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик. Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент - пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.
Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога - элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.
О размере «тринадцатого платежа»
Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн - собственные средства, а 2 миллиона рублей - заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей. Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей - сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки. С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.
Что делать, если наступил страховой случай?
При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.
Наступил страховой случай, но денег не хватает на погашение долга?
Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.
Отказ страховой от выплат
В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.
Можно ли отказаться от страховки?
Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком. Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.
Совет Сравни.ру: Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.
Для большинства жителей России решить жилищный вопрос можно, лишь прибегнув к банковскому кредитованию. Беря ссуду, вы будете должны застраховать приобретаемое имущество, которое передается в залог, поскольку это является обязательным и регламентируется законом. В дополнение к этому банки всегда предлагают страхование жизни при ипотеке в аккредитованной ими компании, на случай проблем со здоровьем у заемщика. По этой причине многих ссудополучателей интересуют главные вопрос: стоит ли соглашаться на покупку полиса и во сколько все это обойдется.
Что такое ипотечное страхование
Поскольку основными игроками на рынке кредитования являются банковские структуры, то они зачастую выдвигают свои условия игры. Это, как правило, касается страхования. На сегодняшний день банки предлагают кредитополучателям приобрести полис комплексного страхования, который включает:
- страхование недвижимости в залоге. Приобретаемое жилье подлежит страхованию на весь срок предоставления ссуды. Сюда относится не только само строение или квартира, но и внутренняя отделка. Что же касается предметов обстановки, то их тоже можно застраховать, но для этого заключается отдельное соглашение.
- страхование жизни и здоровья. Если по состоянию здоровья заемщик не сможет погашать долг перед банком, за него это сделает страховая фирма. К таким случаям относится получение увечий, повлекших временную нетрудоспособность либо инвалидность, серьезные заболевания и даже смерть. При условии, что человек имел серьезное заболевания на стадии заключения кредитного договора и скрыл это обстоятельство, страховка выплачена не будет.
- титульное страхование. Банк может предложить вам такой вид страхования, при условии, что юридическая чистота приобретаемой недвижимости подлежит сомнению. Максимальный срок действия договора – 3 года, поскольку согласно законодательству за это время все спорные моменты по имущественным правам теряют свою силу.
Страховка позволяет заемщику раз в год получить налоговый вычет.
Что дает страхование жизни заемщика ипотечного кредитования
Может показаться, что страхование жизни и здоровья при ипотеке выгодно только кредитору. Однако это не совсем верно, поскольку полис защищает заемщика, если он не сможет рассчитаться по долгам. В этом случае все расходы берет на себя страховая компания. СК может погасить задолженность полностью, либо делать это ежемесячно за застрахованное лицо. Происходит это при:
- длительном периоде нетрудоспособности (более 30 дней);
- полученной инвалидности 1 или 2 группы;
- смерти кредитополучателя.
Отказ страховой компании в выплате
Страховая компания может оказать в выплате, если клиент скрыл наличие серьезных заболеваний, к которым относят ВИЧ, СПИД, онкологию. Кроме этого, СК откажет и при следующих обстоятельствах:
- заемщик находился в алкогольном либо наркотическом состоянии;
- при самоубийстве, за исключением случая доведения до него;
- если ссудополучатель попал в ДТП, не имея право на управление транспортным средством;
- при совершении преступления, если это доказано судом.
Особенности признания страхового случая
Признав страховой случай, страховщик обязан возместить задолженность полностью, но для этого необходимо соблюсти все формальности. Так, если человек находится на больничном более 30 дней, он должен обратиться в СК с заявлением. Долг будет погашен пропорционально каждому дню болезни. При получении инвалидности, написать заявление нужно не позднее полугода после окончания действия страховки. При наступлении смерти клиента семья заемщика может обратиться в любое время, но не позднее одного года с факта констатации кончины.
Является ли страхование жизни для ипотеки обязательным
Приобретение полиса страхования жизни при ипотеке не является обязательным условием. Банк может предложить его оформление на добровольной основе как возможность защитить себя и созаемщиков при наступлении страхового случая. Отсутствие страховки не является поводом для отказа в выдаче ипотечной ссуды, хоть у большинства населения сложился подобного рода стереотип.
Нормативно-правовое регулирование
Ни в одном нормативно-правовом акте вы не найдете постановления, что кредитополучатель должен страховать собственную жизнь, покупая жилье при помощи кредитных средств. Другое дело, если речь идет о страховании объекта недвижимости. В этом случае необходимо обратиться к федеральному закону «Об ипотеке», в пункте 31 которого черным по белому прописано, что это условие является обязательным.
Требования банков
Исходя из вышеприведенной информации можно понять, что банковские организации не имеют право требовать страхование жизни при ипотеке, а уж тем более самовольно включать этот пункт в кредитный договор. Кредитор лишь может предложить купить полис, а уж решать, делать это или нет, остается за вами. Другое дело, что при отказе от страховки вам будут предложены совсем другие условия предоставления кредитных денег.
Как страхование жизни влияет на стоимость ипотечного кредита
Первое, к чему может привести отказ от приобретения полиса – это повышение процентной ставки по займу. Еще банк может сократить срок предоставления ссуды или запросить внести больше денег в качестве первоначального взноса. Если вы думаете, что это является незаконным, то ошибаетесь. Кредитная организация дает вам право выбора: приобрести полис и получить льготные условия кредитования или же взять деньги на общих основаниях.
Санкции ипотечных банков за отказ от страховки
Выяснив, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, необходимо получить информацию, насколько процентов банки могут увеличить годовую ставку. Единого подхода в этом вопросе нет, поэтому необходимо узнавать эту информацию у каждого кредитора отдельно, ведь коридор между минимальным и максимальным значением может достигать нескольких процентных пунктов. Вот лишь несколько примеров, насколько изменится ставка:
- Сбербанк +1%;
- Банк Москвы +1%;
- ВТБ24 +1%;
- Дельтакредит +1%.
- Райффайзенбанк + 0,5%;
- Россельхозбанк +3,5%;
В каких банках страховка жизни для ипотеки необязательна
Если страховка жизни при ипотеке в Сбербанке или ВТБ подразумевает обязательное приобретение полиса из списка аккредитованных компаний, иначе условия по ссуде будут изменены, то в ряде банковских учреждений при заключении кредитного соглашения покупка страховки является лишь вашим личным делом. Ипотека без страхования жизни предлагается в:
- Глобэксе;
- Газпроме и др.
Как оформить договор страхования жизни
Если у вас есть полис страхования жизни, это еще не означает, что вы можете предоставить его, поскольку при страховой ситуации деньги получите вы или ваши родственники, но никак не банк. По этой причине придется подписать новый договор, где выгодоприобретателем является кредитодатель. Сделать это можно в:
- страховой компании;
- банке.
Страховка начнет действовать с момента, когда был уплачен первый взнос.
В банке при заключении ипотечного договора
При покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья при ипотеке в банке вам будет предложено заключить договор у какой-то определенной компании, поэтому сразу попросите уточнить, можно ли выбрать другую компанию, ведь тогда страховка может стоить меньше. Связано это с тем, что страховщик отчисляет банку определенный процент вознаграждения за каждый заключенный полис. Эти деньги страховая компания включает в стоимость договора.
В страховой компании аккредитованной банком
Не все банки соглашаются на страхование жизни при ипотеке у любой компании, поэтому будьте готовы, что придется собрать дополнительные бумаги, которые необходимы кредитору, чтобы принять у вас этот полис. Для ссудополучателя самостоятельный выбор компании выгоден тем, что он может обратиться в ту, с которой у него налажен многолетний контакт. При таком раскладе он может получить дополнительную скидку.
Не стоит отдавать предпочтение малоизвестным организациям, которые с целью привлечения клиентов могут предлагать очень выгодные варианты – лучше застраховаться у надежного партнера. Связано это с тем, что ипотека выдается не на один год, а на продолжительный период, а стаж работы на рынке компании – это показатель ее надежности, ведь многие фирмы-новички могут прогореть в ближайший год-два.
Документы для оформления страхового полиса
Для того чтобы заключить договор личного страхования, вам не потребуется много документов. Иногда могут быть затребованы дополнительные бумаги, но, как правило, список ограничивается следующими:
- паспорт;
- заполненная анкета;
- договор ипотечного кредитования;
- медицинскую справку.
Анкету можно заполнить непосредственно на месте. В ней указываются основные данные о клиенте, место проживания и вид кредита. В предоставленной же обязательно медицинской справке должны быть все печати и подписи, а также отражена информация о состоянии здоровья и проведенных обследованиях.
Срок действия договора
Традиционно страховка жизни при ипотеке оформляется сроком на один год, поэтому каждый раз ее необходимо продлевать. В противном случае банк имеет право взимать с кредитополучателя штрафные санкции. Ссудодатели не всегда требуют от своих клиентов обязательного продления срока действия полиса. Это помогает дополнительно сэкономить, ведь у некоторых страховщиков размер вознаграждения может достигать нескольких процентов от суммы задолженности.
Стоимость страхования жизни при ипотеке
Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей. Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.
Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях. Нельзя сказать, что он выдаст точную цену, поскольку окончательный расчет произведет сотрудник страховой компании, но поможет узнать, где существуют более выгодные и гибкие условия приобретения страховки.
Какие факторы учитываются при расчете страховой премии
Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты:
- возраст. Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.
- пол. Не имеет особого значения, однако у мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин. С другой стороны, женщина может уйти в декретный отпуск и СК придется возмещать долг. По этой причине эта позиция зависит непосредственно от страховщика и проводимой им политики.
- состояние здоровья. Если человек, как показывает выписка, не имеет серьезных заболеваний и не относится к группе риска по состоянию здоровья, то страховая премия для него будет снижена.
- профессия и образ жизни. Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.
- размер ипотечного займа. Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита, а не имеет строго установленную величину.
Тарифы страховых компаний
Если подвести небольшой итог, можно понять, что точный тариф страхования жизни при ипотеке рассчитывается в индивидуальном порядке, и на него валяет множество факторов – от возраста и пола до состояния здоровья и образа жизни. Однако в каждом случае у страховщиков есть базовая величина, выраженная в процентах. От нее отталкиваются при произведении расчетов. В каждой организации она разная:
Сбербанк | |
ВТБ-страхование | |
РЕСО-Гарантия | |
Ингосстрах | Поскольку страхование жизни при ипотеке подразумевает, что выгодоприобретателем является кредитор, то денежные средства будут перечислены ему напрямую, минуя вас. Документы на возмещениеДля страховой компании при наступлении страхового события потребуется подготовить ряд документов, которые послужат основанием для возмещения долга:
Перерасчет при досрочном частичном погашении кредитаПри частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть. Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования. Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена. Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотекиРасторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях СК не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре. Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время. В дополнение необходимо приложить справку, свидетельствующую об отсутствии финансовых обязательств перед банком за ипотеку. Деньги перечисляются безналичным переводом на указанный вами счет. Видео
|
Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.
Что это такое
Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.
Условия полиса страхования жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:
- Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
- Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
- Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.
Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.
В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.
Кому необходим полис
Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.
Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:
- при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
- на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
- банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.
Как определяется размер страховой суммы
Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:
- на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
- на всю цену недвижимого имущества.
Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:
- Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
- Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
- Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
- Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
- Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.
Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.
Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.
Оформление
Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:
- Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
- Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.
Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.
Какие необходимы документы
Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:
- гражданский паспорт российского образца;
- анкету;
- заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
- договор кредитования;
- копию трудовой книжки;
- справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).
Расчёт стоимости полиса
Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.
Компания | % от общей суммы кредита |
---|---|
«Росгосстрах» | 0,1-5,6 |
«Ингосстрах» | от 0,2 |
«Ренессанс» | 0,15-5 |
«ГУТА-Страхование» | от 0,075 |
«Альянс» | 0,19-0,3 |
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». | 1 |
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» | 1-1,5 |
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования | 1 |
Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:
СтСтр = СтрС × Т/100, где
СтСтр – стоимость страховки;
СтрС – страховая сумма;
Т – тариф.
Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:
СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.
Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:
СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.
А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:
СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.
Порядок выплаты
Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.
Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки
Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.
Можно ли отказаться от страхования
Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.
Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.
О возврате денежных средств
Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:
- Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
- В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
- Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
- Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.
Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:
- работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
- после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.
Воспользоваться такой льготой могут заемщики:
- имеющие российское гражданство;
- официально трудоустроенные;
- оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
- заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.
Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:
НВ = СП × Ст, где
НВ – налоговый вычет;
Ст – ставка, равная 13%.
Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:
5000 × 12 = 60 000 рублей.
Из этой суммы вычитается НДФЛ:
60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.
А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:
7 800 × 7 = 54 600 рублей.
Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.
Страховка при ипотеке: Видео
Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?
Общее представление о том, что такое ипотечное страхование
Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.
Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:
- банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
- клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.
Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.
Виды ипотечного страхования:
- страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
- личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
- титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.
В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:
- третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
- кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).
Особенность данного вида страхования
Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.
Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.
Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.
Законность требований о заключении договоров страхования
Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.
Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.
Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.
Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.
Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.
Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.
Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.
Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.
Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.
Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.
Типичные страховые случаи
Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:
- пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
- взрыв бытового газа;
- стихийное бедствие;
- затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
- противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
- падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
- выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.
Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.
Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.
Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.
Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:
- смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
- утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.
Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:
- признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
- истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.
Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.
В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.
Проблема получения выплаты по страховке
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.
Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.
Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.
Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.
В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.
Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.
Как сэкономить на ипотечном страховании
Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.
В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.
Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.
Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.
Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.
Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).
Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:
- возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
- цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
- при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
- чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.
Резюме
Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.
С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.
Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.
Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.
Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.
В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.
Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.