Помощь ипотечным заемщикам телефон. Чем и кому поможет программа помощи ипотечным заемщикам аижк. Требования к прошлому займу
Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.
В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.
В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие из государственного бюджета.
Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.
В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.
Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).
Понятие и суть процедуры
Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.
При этом могут пересматриваться :
Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.
Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.
Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет , просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.
Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых . Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года .
Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.
Существующие формы
Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:
Требование к заемщику и условия осуществления
Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.
Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки . Ими являются:
Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице .
Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей . Ими являются:
- Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
- Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
- Люди, получившие инвалидность;
- Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
- Многодетные семьи.
Порядок проведения
Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия :
Необходимый пакет документов
Для проведения процедуры потребуется представить :
Сроки
В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.
Преимущества и недостатки
Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.
В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:
Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.
О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:
Прошедший 2017 год по праву можно назвать успешным для ипотечного кредитования в России. Количество и объемы выданных кредитов достигли рекордных показателей, анонсируемые и реально предоставленные процентные ставки прочно закрепились в «однозначном» формате, практически исчезла валютная ипотека, объем которой составил лишь 0,03% от общего объема выданных кредитов. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности сроком более 90 дней к началу декабря прошлого года снизилась более, чем на 0,5 процентных пункта до 2,3% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года, сам по себе этот показатель все же говорит о наличии определенных проблем с обслуживанием ипотечных кредитов у некоторых категорий граждан.
Для поддержки граждан, испытывающих сложности с обслуживанием ипотечных кредитов, в прошлом году Правительство Российской Федерации продлило действие Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Программа стартовала в 2015 году, однако в августе 2017 года ее действие было продлено. За последние четыре месяца поддержку получили более 200 заемщиков, еще 270 одобренных кандидатов ожидают помощь в ближайшее время. Программа помощи заемщикам продолжит действовать и в 2018 году, ее условия можно уточнить на страничке оператора АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (https://www.дом.рф/mortgage/assistance/).
Не следует, однако, считать, что окончательное решение по одобрению помощи принимает непосредственно АИЖК. Агентство является исключительно оператором программы. Решение о реструктуризации действующего ипотечного кредита принимается непосредственно самим банком-кредитором. Для участия в программе необходимо обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит, с письменным заявлением - просьбой о проведении реструктуризации. Именно банк рассматривает заявление, а затем в обязательном порядке извещает заявителя о принятом решении. Убытки банка в случае принятия им положительного решения компенсируются Агентством из средств, выделенных для этих целей государством.
Напомним, что некоторые категории граждан, находящиеся в сложной финансовой ситуации, могут рассчитывать на пересмотр условий их ипотечных кредитов. Как для кредитов, выданных в иностранной валюте, так и для рублевых кредитов предполагается единовременное прощение части суммы кредита. Валютные кредиты меняются на рублевые по ставке 11,5% годовых, рублевые кредиты реструктурируются по рыночной ставке. Остаток задолженности по кредиту может быт снижен на 30%, правда, не более чем на 1 500 000 рублей, а неустойка списывается полностью. После этого заемщику необходимо будет продолжить обслуживать кредит уже на новых условиях. «Прощения» кредита целиком, как об этом это иногда пишут на некоторых форумах в Интернете, условиями программы не предполагается.
Оператор программы – АИЖК, профильное министерство и регулятор с участием кредитных учреждений намерены максимально пристально и адресно анализировать ситуацию каждого заемщика, обратившегося за помощью. В исключительных случаях, когда, к примеру, заемщик не проходит даже по нескольким требованиям, предъявляемым к участникам программы, но банк-кредитор полагает реструктуризацию целесообразной, существует возможность обращения в специальную межведомственную комиссию Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации с ходатайством о предоставлении помощи. Это должен сделать сам банк, АИЖК же оформляет документы для комиссии и направляет их. В случае положительного решения возможно увеличение размера предоставляемой помощи, но не более, чем в два раза.
Кроме того, в ближайшее время должны состояться трехсторонние встречи представителей АИЖК и Центрального банка Российской Федерации с банками-кредиторами и валютными ипотечными заемщиками. На них представители Агентства и регулятора попытаются предложить сторонам валютных ипотечных договоров оптимальные пути решения существующих проблем по просроченной задолженности.
Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки
от государства в 2019 году.
Программа помощи ипотечным заемщикам в 2019 от государства, изменения и дополнительные 730 млн.
Сегодня вы узнаете:
- Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?
- Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?
- Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.
Что можно получить
Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.
С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения.
На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.
Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам - постановление правительства РФ № 961, о которых вы узнаете из этой статьи) и заключается в следующем:
- Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
- По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
- Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
- До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.
Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.
Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.
Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии.
Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.
Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.
Кто может получить поддержку от государства
Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:
- Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
- Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
- Участники боевых действий;
- Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
- Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.
Требования к ипотечному жилью
Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:
- Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более - 85 кв.м.
- Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
- Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.
Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ОК. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.
Требования к ипотечным заемщикам
- Гражданство России
- Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.
Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия, можно будет подать туда заявку на рассмотрение, т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.
Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.
А теперь ответьте на эти вопросы.
Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2018 году вы не сможете:
- У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
- Жилье в ипотеку куплено в России?
- Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
- После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
- Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
- Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
- Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
- Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?
Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.
Как получить государственную поддержку
Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки . Теперь осталось узнать, как её получить.
Прежде всего, вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки.
Полный список можно скачать по ссылке .
Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.
В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке . Примерный список представлен ниже:
- Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
- Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
- Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
- Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
- Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
- Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
- Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
- Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
- Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
- Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
- Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
- Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
- Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
- Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
- Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
- Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
- Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
- Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
- Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
- Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
- Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
- Налоговые декларации, патенты и т.д.
- Справка о размере пенсии для пенсионеров.
- Кредитный договор
- Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
- Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
- Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
- Договор оценки залога по ипотеке.
- Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
- График платежей по ипотеке.
Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.
После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.
Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменении условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменении условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.
Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.
Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.
Заключение
Можно выделить ряд отрицательных и положительных отзывов по данной программе.
Положительные:
- Сумма поддержки до 600 000 рублей хорошо помогает снизить платеж по ипотеке.
- Снижение ипотечного платежа поможет облегчить сложную финансовую ситуацию.
Отрицательные:
- Большой список документов.
- Отсутствие прозрачных механизмов отслеживания этапов рассмотрения заявки.
- Длительные сроки рассмотрения.
- Нет обязательного требования озвучить причину отказа.
Из этого можно сделать вывод, что программа помощи действительно является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.
Надеюсь, теперь вам стала все понятно, как погасить ипотеку с помощью государства.
Важный момент! Если вы подавали заявку на участие ранее, но не получили ответ, то нужно собирать все документы заново и опять подавать заявку.
Если вам не удалось поучаствовать в этой программе, то рекомендуем рассмотреть другой вид поддержки ипотечных заемщиков - Подробные условия описаны в специальном посте. Читайте далее.
В октябре 2018 года Дмитрий Медведев подписал постановление правительства на продолжение программы помощи ипотечных заемщиков. Дополнительно было выделено 730 000 000 рублей на реализацию этой программы.
Видео: Запущена горячая линия по программе помощи ипотечным заемщикам
Организованная агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) программа помощи ипотечным заемщикам в 2017 по последним новостям продлена и претерпела некоторые изменения. Давайте разберемся с ее основными условиями, а также кому и чем она может помочь.
Агентство ипотечного жилищного кредитования — государственная компания, главной целью создание которой является обеспечение граждан РФ комфортным и доступным жилье. Среди предоставляемых услуг, кроме программы помощи заемщикам, значатся ипотечное кредитование первичного и вторичного рынка жилья, льготные ипотеки в Москве и регионах, услуга по проведению земельных аукционов и сдачи объектов недвижимости в аренду.
Программа ипотечной помощи рассчитана на финансовую поддержку отдельных категорий заемщиков, испытывающих трудности в погашении ипотеки. По последним новостям в 2017 го по решению правительства деятельность АИЖК в этой области продолжена и на эти нужды в августе было выделено дополнительные денежные средства в размере 2 млрд рублей.
Конкретно предусмотрено условиями программы:
Валютным заемщиком предоставляется выбор: списание 30% долга или конвертирование в российские рубли по заниженному курсу обмена. Банк не вправе взимать при введении в действие ипотечной программы АИЖК с физического лица любые комиссии, связанные с изменениями условий ипотеки, а также сокращать срок действий договора кредитования.
Какие условия предоставления помощи
Участие в программе помощи доступно следующим категориям заемщиков:
Также предъявляется ряд жилью заемщика, являющиеся предметом ипотеки. Так площадь 1 комнатной квартиры не должна превышать 45 м², 2-комнатная ограничена 65 м², а если у ипотечной недвижимости 3 и более жилых комнат, то ограничение по площади будет составлять 85 м². Кроме этого, находящаяся в залоге квартира должна быть единственным жильем , находящимся в собственности у заемщика. Но АИЖК в условия программы помощи допускает наличие части, не превышающей 50 %, на 1 любой другой объекты недвижимости, находящиеся в коллективной собственности.
Требования к финансовому состоянию физического лица заключаются в:
Последними условиями участия в программе помощи для ипотечных заемщиков являются требования к договору. Сделка должны быть заключена минимум за 12 месяцев до обращения в АИЖК. Исключением являются договора , по которым срок давности не регламентируется.
Что необходимо для оформления
Для участия в программе необходимо обратиться непосредственно в банк оформивший ипотеку (или которому на сегодня принадлежит ). Необходимо подать весь перечень документов, указанных ниже. Рассмотрение заявки о предоставлении помощи производится финансовым учреждением, а об их результатах будет сообщено заемщику. В особых случаях может быть создана специальная межведомственная комиссия.
Перечень необходимых документов включает:
Согласно последним новостям, банку не надо доказывать единственность залогового жилья. АИЖК самостоятельно предоставляет данную информацию. С более подробной информацией можно ознакомиться на официальном сайте Агентства.
Если вы имеете право на помощь от АИЖК, то обязательно воспользуйтесь ей. Программа при возникновении трудностей с погашением ипотечного кредита помогла уже более 1000 семьям, облегчив жизнь заемщику и его родным людям.
В 2015 году стартовала государственная программа помощи ипотечным заемщикам с целью помощи в исполнении взятых на себя кредитных обязательств людям, для которых они реально стали непосильными.
Программа начала действовать с 2016 года, приостанавливалась, затем вновь продлевалась. За это время помощь получили 18 887 семей. Постановлением Правительства РФ от 11 августа 2017 года N 961 принято решение о возобновлении программы, конечный срок в документе не указан.
Господдержка оказывается по линии Минстроя РФ через АИЖК. Для этого АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» были выделены средства в размере 2 млрд. рублей на цели возмещения убытков кредиторам по ипотечным жилищным кредитам.
АИЖК – госорганизация со 100% госкапиталом. Создано для поддержки банков, которые занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на приобретение гражданами жилья.
Как связаны между собой АИЖК, банк, выдавший «проблемную» ипотеку , и заемщик. Опустив термины, получим такой алгоритм:
- Банк выдает кредит заемщику из своих средств;
- Для восстановления своего запаса получает деньги у АИЖК;
- Агентство покупает у банка право на выданный кредит, оставляя ему функции оператора при расчетах с должником. Банк немного поднимает процент по кредит и зарабатывает на разнице в ставке.
Программа образца 2018 года сильно изменена с учетом экономической ситуации, снижения ставок по ипотеке и появления у банков собственных программ помощи (рефинансирования и реструктуризации) проблемных задолженностей. Поддержка приобрела более персонифицированный характер.
Одно остается неизменным: программа не предусматривает оплату за заемщика его долга, а лишь помогает снизить ежемесячную финансовую нагрузку до посильной.
Право на получение господдержки получают только четыре категории граждан:
- Родители, усыновители/ опекуны/ попечители несовершеннолетнего ребенка (одного или нескольких).
- Лица, на иждивении которых находятся граждане возрастом до 24 лет, проходящие очное обучение в среднем или высшем учебном заведении.
- Инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов.
- Ветераны боевых действий.
- В редких случаях предусмотрен пересмотр условий договора иным гражданам по ходатайству органов исполнительной власти, депутатов Госдумы, уполномоченного по правам человека.
Новое: Снижение процента по взятой ипотеке до 6% семьям, где родятся 2 и 3 дети, в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Программа «Семейная ипотека с государственной поддержкой». АИЖК уже выделены на это деньги.
Требования к вашему финансовому состоянию (оба условия обязательны) :
- За три месяца до даты подачи заявления на помощь средний доход семьи в месяц должен быть меньше или равен двум размерам регионального прожиточного минимума.
- Минимальный платеж по ипотеке вырос на 30% и более по сравнению с размером ежемесячного платежа, определенного на момент заключения кредитного договора.
По сути, это условие о том, что помощь могут получить лишь те, кто взял валютную ипотеку, так как рублевые суммы договора фиксированные и не могут вырасти на 30%. А при скачущем курсе доллара и евро такое возможно.
Ограничения по площади ипотечного жилья для целей получения помощи:
- 1-комнатная квартира – 45 м2;
- 2-комнатная квартира – 65 м2;
- 3-комнатная квартира и другое многокомнатное жилье – 85 м2.
Если залоговое жилье большего метража, банк просто посоветует вам продать его и купить квартиру меньшей площади.
Цена 1 кв.м. залогового жилья не должна быть выше 60% рыночной цены 1 кв.м. типового жилья на рынке (для расчета берутся актуальные данные по региональному рынку).
Последнее условие еще сужает круг претендентов на помощь. Цены на квадратные метры на рынке подвержены изменениям. И если квартира сильно упала в цене, то в поддержке будет отказано. Но ограничения по площади не коснуться семей с тремя и более детьми.
- 1. Заемщик – гражданин РФ;
- Ипотека оформлена не менее года назад;
- Ипотечное жилье находится на территории РФ и для заемщика должно быть единственным (возможно наличие еще одного жилья, но при условии, что совместная доля залогодателя и членов его семьи не выше 50% этой собственности).
Для получения помощи обращаться надо в банк, где оформлена ипотека. Банк должен быть включен в список АИЖК.
Последняя новость: АИЖК переименовано в АО «Дом.РФ».
- Замена валютного займа на рублевой. Новая ставка по ссуде не должна быть выше, чем по действующим ипотечным займам, предлагаемых банкам на момент переоформления договора, и не выше 11,5%.
- Снижение обязательств перед кредитной организацией. Банк может снизить сумму долга по кредиту на 30% от остатка кредита, но не более чем на 1,5 млн рублей. Размер компенсации — решение финансового учреждения.
Сумму выплат по программе ипотечной помощи можно (но трудно!) увеличить вдвое, подав заявление в специальную межведомственную комиссию. Эта же комиссия рассмотрит и вашу жалобу при отказе банка в оказании помощи или при ее оформление при 2-х пунктов условий из списка обязательных.
В период реструктуризации кредитор не может требовать с заемщика комиссию или другие дополнительные платежи.
Все действия, связанные с реструктуризацией, проводятся за счет государства.
Перечень необходимых документов, который необходимо собрать перед походом в банк:
- Паспорт гражданина РФ;
- заполненное заявление-анкета; (можно заполнить по форме, найденной на сайте банка);
- кредитный договор;
- свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних);
- удостоверение ветерана боевых действий;
- документы о платежеспособности за последние три месяца;
- трудовая книжка (оригинал для безработных и копия для трудоустроенных);
- справка о том, что ребенок учится на дневном отделении;
- решение органов опеки и постановление суда (для опекунов и усыновителей несовершеннолетних);
- свидетельство о государственной регистрации объекта недвижимости;
- справка медико-социальной экспертизы (для инвалидов и при наличии ребенка-инвалида);
- действующий полис страхования и квитанция об уплате страховой премии.
Уточнить весь список документов можно в банке или на сайте банка в соответствующем разделе.
Что делать, если вы не подходите под действие программы, но помощь нужна?
Повторимся, что на практике рассчитывать на получение помощи от государства могут только заемщики, оформившие ипотеку в валюте. По остальным большой процент отказов.
А что делать остальным заемщикам, которые тоже оказались в трудном положении?
Банки предлагают собственные варианты реструктуризации/рефинансирования, ипотечного кредита без участия АИЖК.
По прогнозам АО «Дом.РФ» средние ставки по ипотеке составят около 8% к концу 2018 года, а ставка в 7% - это «перспектива одного-двух лет».