Накопительное страхование. Что такое накопительное страхование жизни и стоит ли его открывать? Сравнение условий страхования
Одна из самых животрепещущих тем для владельцев и маркетологов любого бизнеса - рекламные акции.
Что бы такое придумать, чтобы увеличить продажи и о бизнесе начали слагать легенды? Есть выход, даже можно не придумывать.
Можно просто взять готовое, добавить своё, и получить шикарную рекламную акцию. Откуда брать? Из списка ниже. Тут более 15 идей на любой вкус и готовность рискнуть
Рекламные акции
Перед тем как мы перейдём к конкретному списку акций, я хочу Вас предупредить, что всё должно быть в меру. Нельзя жить только на одних акциях, так же как и нельзя жить вообще без них.
В Вашей компании должно быть всё хорошо: , и другие важные элементы успешной компании.
После того как Ваш бизнес станет достаточно гармоничным, можно переходить к рекламным акциям.
Хоть у них у всех свои цели, есть общая и основная - это привлечь внимание и сгладить углы к принятию решения о покупке. Но если Ваш продавец “Петя” лажает и не работает с , то не бывать деньгам в кассе.
Также хочу сказать, что если Вы задумываете провести акцию, нужно её хорошо пропиарить ( это конечно хорошо, но недостаточно).
Нужно использовать достаточное количество , иначе Вы сделаете преждевременный вывод, что рекламные акции по привлечению клиентов не работают и вообще это не Ваше.
К примеру, Вы можете извещать посетителей своего сайта об акции с помощью онлайн-консультанта .
Или если Вы активно используете Инстаграм для продвижения своего бизнеса, то в донесении информации об акциях может помочь функция “Рассылка в Директ” от программы Okogram .
И еще момент, люди устают от однотипных акций, к тому же, при постоянном их проведении, начинают Вас относить к компании, которая накручивает цены, а потом их скидывает. Поэтому делаете перерывы, либо не включаете новые коллекции в акционный товар.
Перфоманс акции (стальные нервы)
А теперь, когда слово в путь-дорогу выдано, мы можем стартовать. Начнем с тех, у кого крепкие нервы и кто не боится рисковать. Это самые интересные, вызывающие внимание и привлекающие клиентов, необычные рекламные акции.
В данном разделе я скорее опишу Вам подход (стратегию) с примерами, так как не всё так просто. А вот далее Вы уже увидите готовые примеры.
Одна из самых успешных, запоминающихся и увеличивающих продажи, была рекламная акция всеми известного магазина “Евросеть” - приди голый и получи сотовый телефон бесплатно.
Эффект был рассчитан прежде всего на эпатаж. С тех пор подобную акцию, в той или иной манере, пытаются повторить все владельцы магазинов, у которых хватает духу раскрутить свой магазин за счет человеческой жадности.
Недавний пример - спортивный магазин в Германии, который устроил подобную акцию в день своего открытия.
Можно было прийти и одеться с ног до головы во что захочешь за отведённое время. Совершенно бесплатно. Правда, было небольшое условие - прийти Вы должны были совершенно голым.
Причем, бизнес не обязательно должен быть большим и известным, чтобы провести в магазине такую акцию.
К примеру, в Иркутске, на открытии небольшого магазина молодежной одежды, проводилась акция - порви джинсы/брюки, которые на тебе есть сейчас и выбери новые совершенно бесплатно.
В одном из магазинов ИКЕА почти месяц жила семейная пара. Они там спали, готовили, ели и даже мылись. Чтобы посмотреть на этих незаурядных людей (читать, чудаков) приезжало очень много народа.
Как думаете, это повлияло на в этом магазине? Правильно думаете, повлияло 😉
Более подробно перфоманс акции мы раскрывали в отдельной статье. Обязательно её изучите, если Вас зацепил такой безбашенный приём. Только при внедрении думайте не только краткосрочно, но и долгосрочно, как скажется это на Вашем бизнесе.
Почти халява
Довольно старый пример удачной акции. Магазин “Техношок” начал торговать видеокассетами по себестоимости (в пол-цены, почти себе в убыток), очень агрессивно рассказывая об этом. Кассеты не успевали завозить в магазин.
Толпы людей стояли, чтобы купить дешевую видеокассету. А заодно им продавали новый видеомагнитофон, телевизор, антенны и много еще всего.
Данная акция применима почти к любому бизнесу. Все, что от вас требуется - это найти в своей компании и начать привлекать людей на него.
Не обязательно продавать его себе в убыток, можно просто на нём ничего не зарабатывать. Но делать Вы обязаны.
Совсем халява
Мы устраивали подобную акцию в магазине нашего клиента. Раздавали носки бесплатно. Хорошие, качественные носки и совершенно бесплатно.
Причем, даже не надо было ничего покупать. Просто зайти, заполнить и получить свою пару носков. Вы можете начать ругаться, что Вы ничего не будете раздавать бесплатно. Поэтому оцените всю идею.
Во-первых, мы раздавали бесплатно носки, которые нам обходились в 20 рублей (довольно мало), и эта цифра была намного выгоднее с точки зрения рекламы, так как с других источников рекламы, один посетитель нам выходил не менее 35 рублей.
Плюс сами понимаете, что в довесок к носкам предлагалась скидка в моменте на основной ассортимент, купон на повторную покупку, в общем, много всего. Итог - увеличенная клиентская база и акция, с больше 400 процентов.
Или вот еще пример хорошей реализации. Целевая аудитория среагирует совершенно точно.
Пример акции Халява
Поиск клада
Достаточно небанальная и интересная акция. Закладываете/закапываете где-то ценный клад. Местом проведения рекламной акции может быть, например, торговый центр в котором находится Ваш магазин или даже весь город.
Как только клад будет найден, об этом выйдет новость (например, в ) и будет выдана информация о следующем.
Так, к примеру, сделал один банк. Они положили десятки кладов с настоящей золотой монетой и начали активно это пиарить. Также были успешные кейсы для службы доставки еды.
Прятались сертификаты на год и устраивался поиск с помощью ведущих на радио. В такие рекламные игры и акции люди вовлекаются очень охотно, потому что любят интерактив.
Выдавайте скидку/подарок клиенту за то, что он выкинет на кубиках. Можно даже сделать этапную игру. Например, если человек кинет один раз, то гарантированно получит подарок до 1000 рублей.
А если кинет три раза и наберёт больше n-го значения, то получит супер-приз, либо вообще останется с пустыми руками.
Вариант супер-игры из поле-чудес. Кстати вместо кубиков, может быть крутящийся барабан. Правила проведение остаются уже на Ваше усмотрение и фантазию.
Пример акции Кубики
НАС УЖЕ БОЛЕЕ 29 000 чел.
ВКЛЮЧАЙТЕСЬ
Типовые акции
Поэтому не нужно ломать голову - какие акции можно провести, а какие не подойдут. В большинстве своем они рассчитаны на скидки и играют на одном из главных чувств человека - желании сэкономить, выгодно приобрести (не путать с жадностью).
Кстати. Для проведения именно таких акций Вам может отлично подойти такой сервис как “Базар-онлайн ”. Он решит вопрос с дисконтными картами и . А еще уведомления будут стоить копейки 😉
Два по цене одного (три по цене двух)
Стандартная акция, запускаемая в большинстве продуктовых и розничных магазинов одежды. Покупая два/три товара, третий получаете бесплатно. Идеально для услуг.
Установите натяжной потолок в 2-х комнатах и в подарок получите установку в коридоре. Купи 2 квартиры, получи парковочное место в подарок (ну а вдруг!).
Пример акции Два по цене одного
Такой вид акции - хорошая альтернатива скидке. И данный подход мы даже реализовывали в оптовом бизнесе.
Только как Вы уже поняли, там речь шла не о штуках, а о контейнерах. Но таким образом нам удалось существенно , а это один из главных показателей при проведении акций.
Скидка на определённые товары
100% Вы видели продукты с красными/желтыми ценниками. Такая точечная акция активно используются розничными магазинами.
А вот услуги их незаслуженно игнорируют, хотя при большом ассортименте, это для них чуть ли не золотая жила.
Когда мы говорим про “цветной” ценник, то это не обязательно должна быть скидка. Можно пойти другим путём и сделать покупку без наценки/без НДС/по оптовым ценам.
Или просто акция по одной из позиции, например: “Замена масла в автомобиле бесплатна! Вы платите только за материалы”.
И также речь идёт не только про витрины. Выделять особенным цветами можно позиции в прайс-листе или на сайте.
И сразу пример, как мы добились увеличения продаж через проработку прайса (в том числе цветом), читайте в статье.
Конкурсы с призами в Интернете, которые проводятся онлайн, нравятся детям и взрослым. Каждому хочется получить что-то на память за проделанную работу, а также выделиться среди всех участников, почувствовать себя настоящим героем. А если на кону стоит большая денежная сумма или тот долгожданный предмет, который так хотелось иметь, тогда стремление к победе становится еще более желанным. Тоже хотите стать победителем всероссийского конкурса и получить приз, не сидите, сложа руки, а участвуйте в том, что вам предлагают. Удача обязательно улыбнется, но сначала надо во всем разобраться, чтобы потом не было горьких разочарований.
Всероссийские конкурсы с призами в Интернете: что, почем и как выиграть?
Многие сайты проводят онлайн конкурсы рисунков, презентаций, стихов, сочинений с денежными или ценными призами. При этом участие в таких мероприятиях может быть как платным, так и бесплатным. Понятно, что выиграть хороший приз непросто, но попытаться всегда стоит. У каждого участника есть один шанс из сотни или даже тысячи стать победителем, но им надо своевременно воспользоваться. Если постоянно думать, что тебе не везет и обходить подобные предложения стороной, то повезет кому-то другому. А ведь могло быть все иначе, если бы качественная конкурсная работа дошла до жюри и была соответственно оценена.
Хотите выиграть деньги? Это возможно, потому что конкурсы с денежными призами проводятся как на некоторых сайтах, так и на форумах или в группах, организованных в социальных сетях. Сумма выигрыша у всех своя. Кто-то обещает 100 рублей, что привлекает немногих, а другие сулят и по 100 тысяч. Может быть, не стоит отказываться от заманчивых предложений и самое время изучить очередное предложение и достичь своей цели.
Не менее приятно за дистанционный онлайн конкурс получить ценный приз. Сегодня предлагают выиграть мультиварки и книги, диски и наборы посуды, билеты в театр и даже автомобили. Где это предлагают, необходимо искать самим. Помощь здесь окажет Яндекс, только не поленитесь ввести в поисковую строку заветные слова «конкурсы онлайн с призами». Сразу стоит отмести сомнительные сайты и нереальные предложения. Лучше выбрать тот сайт, который хорошо знаком, где все отлажено и процесс соревнований легко проследить.
Призовые конкурсы с реальными призами в 2018 - 2019 году на портале Классные-часы.ру
Хватит рассказывать о том, как где-то в Интернете разыгрываются ценные или денежные призы за участие в конкурсе. Намного приятнее остановиться на том, как выиграть и получить реальный приз на портале Классные-часы.ру.
Учителя и учащиеся участвуют в конкурсе, зачастую не думая о наградах, без призов. Некоторым просто хочется представить на обозрение свои замечательные работы, другим нужен для аттестации или в портфолио диплом о победе или публикации в СМИ. Мы с удовольствием эти документы высылали и будем впредь выдавать, но в какой-то момент захотелось участникам предложить что-то необычное: администраторам ведь тоже необходимо заботиться о своих друзьях. Видя замечательные работы наших участников, руководитель проекта решил подогреть интерес взрослых и детей и с нового 2016 года решилсяна эксперимент. Наконец-то, и на нашем сайте будут проводиться конкурсы для детей и учителей с ценными призами. Первый из них уже объявлен и с его положением можно познакомиться (Защитники Отечества).
Как участвовать в конкурсах с призами для школьников и педагогов?
Недаром говорят, что под лежачий камень вода сама не потечет. Это же касается и победы. Нельзя получить главный подарок в конкурсе, викторине, игре, пока не станешь его участником или победителем. Чтобы стать лучшим мало заполнить заявку и прислать на указанный адрес что-то. Поверьте, не пройдет. Ни у нас, ни у кого-то другого. Нет халявы в жизни, нет ее и в интернете. Вы еще не передумали получить свою заветную награду у нас (потому что за других мы гарантировать не можем), тогда необходимо выполнить ряд несложных действий:
- выбрать конкурс, где разыгрывается приз;
- выполнить конкурсную работу;
- заполнить анкету-заявку;
- оплатить небольшой организационный сбор;
- выслать весь пакет документов на адрес [email protected] .
Осталось дождаться, пока работу опубликуют на сайте, конкурс закончится, жюри подведет итоги. Если в таблице итогов появилось заветное 1, 2 или 3 место, шанс на выигрыш приза увеличивается, потому что теперь осталось оказаться тем счастливчиком, которого выберет генератор случайных чисел. Все просто и понятно. К тому ж прозрачно и доступно. Стоит попробовать, риск невелик, а призы за конкурс у нас будут самые лучшие.
Бесплатные конкурсы с призами и акции 2018 - 2019 года
Есть в глобальной сети сайты, которые предлагают бесплатные конкурсы с призами и всевозможные акции. Правда, то, что они предлагают, сложно назвать хорошими или ценными призами. Но, может быть, кому-то хочется выиграть кепку или билет в кинотеатр в одном из городов нашей огромной России, набор карандашей или фото любимого артиста, тогда поможем подыскать место, где мечта реализуется. У нас все гораздо проще, но надежнее: мы предлагаем то, что нужно людям и то, что может осилить редакция сайта. Ориентируясь на то, что участники конкурсов педагогические работники и школьники, студенты, решено предлагать только качественные хорошие призы за участие в наших онлайн конкурсах в 2018 - 2019 году. Пока разыгрываем планшет, но уверены, что совсем скоро наши победители получат мобильные телефоны, айфоны, ридеры. Хотелось бы в перспективе подарить кому-то автомобиль или путевку на отдых. А вдруг получится? Будем стремиться вместе.
И все же, возвращаясь к бесплатным конкурсам с призами, хочется заметить, что у нас возможно только бесплатное участие в конкурсе, если это оговорено в положении. А это ведь практически то же самое. Выполнив работу, отправив ее на сайт и разместив баннер на сайте школы, можно попасть в число победителей. Тогда приз достанется бесплатно!
Желаете получить приз? Участвуйте в конкурсах рисунков, презентаций, разработок уроков!
Ваша работа + победа = наш диплом + приз за конкурс! Удачи всем!!!
Ну, что-же я и сам когда-то не верил, пока не узнал о таких вещах, как раскрутка и реклама. Представьте на секундочку, что Вы создали группу во Вконтакте и Вам необходимо её как-то раскрутить. Способов много, и одним из самых эффективных является конкурс репостов, где один из вступивших в группу и сделавших репост получает какой-либо приз.
Так, например, при розыгрышах айфона, новенькая группа может набрать за пару месяцев 10 - 30 тысяч подписчиков. А теперь подумайте, насколько же это выгодно для пиара. Если затрудняетесь, то вот простая математика: 1 хороший подписчик стоит в лучшем случае 10 рублей, 1 000 подписчиков 10 000 и так далее, а значит, создатель группы остаётся в огромной плюсе. Причем ему не обязательно разыгрывать айфоны и планшеты, призы есть более скромные. Согласитесь, такой способ пиара в разы выгодней многих других. И это только один пример взаимовыгодной схемы, есть ещё несколько.
Теперь-то вы убедились в том, что бесплатные розыгрыши призов реально кому-то нужны и выгодны? Если да, то идём дальше.
1. Бесплатный розыгрыш призов во Вконтакте
Раз уж в своём примере я начал говорить о социальной сети vk.com, то и первым опишу этот способ. Как он работает со стороны организатора Вы уже смогли узнать в первых 3-ёх абзацах. В принципе, и со стороны участника всё выглядит примерно также, но мне всё-таки хотелось бы добавить пару ответов на соледующие вопросы:
- Как всегда, быть в курсе всех проходящих конкурсов и не упустить свой шанс?
- Как удостовериться в честности выбора победителя?
Ещё год назад, подобные мероприятия приходилось выискивать самому, но хорошо, что нашлись предприимчивые люди, сообразившие создать свои сообщества с мониторингом розыгрышей. За счет того, что в этих группах и так уже много подписчиков, жаждущих что-нибудь выиграть, администраторам даже не приходится искать инфу самостоятельно, так как, все, кто проводит конкурсы, сами обращаются к ним с просьбой разместить объявление о старте новой акции.
Проще говоря, нам необходимо найти группы, мониторящие все эти конкурсы. Для этого ищем в поиске сообществ следующие ключи: розыгрыши, бесплатно и.т.п. Вступаем в найденные группы и теперь-то мы точно всегда будем в курсе новых событий.
Лично я пользуюсь этими:
Советую вступить сразу в две, а то и ещё несколько. Иногда бывает, что некоторые конкурсы в каких-то сообществах уникальны.
По окончанию сроков проведения акции, обычно выкладывают видео запись, где показывают, кого именно выбрал генератор случайных чисел. Либо же сейчас, всё чаще, выбор победителя транслируют онлайн.
Далее речь пойдёт о бесплатных денежных призах, которые также часто встречаются на просторах интернета. Может кто-то уже слышал такое понятие, как «Кран»? Если нет, то рассказываю: Кранами называют сайты, где посетителям бесплатно раздают деньги за игру в лотерею, более подробно о том, как они устроены я уже писал в этой статье: « «.
Ну, а если коротко, то выгода админа заключается в том, что он получает на рекламе больше, чем раздаёт посетителям. Поэтому в честности многих из них сомневаться не стоит.
2.1. Ещё больше бесплатных лотерей
Совсем недавно я написал новую статью, в которой поделился с Вами обзором бесплатных лотерей. Согласитесь, такие лотереи можно прировнять к теме этой статьи, ведь перечислил я только такие, в которых участие можно принять бесплатно.
Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.
Накопительное страхование: основные моменты
В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой , по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.
В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов .
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза , если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.
Аргументы “за”
Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:
- Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
- Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
- Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии .
- Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.
Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4% , позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.
Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств
При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть . Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора .
Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.
Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.
Полис НСЖ
Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах », в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:
- оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ );
- сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
- сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.
Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.
Юридические аспекты накопительного страхования
Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:
- не могут быть конфискованы;
- не подлежат аресту;
- не декларируются;
- не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.
Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя , который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.
Инвестиционное страхование
Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное , вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.
Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную . Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная , превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.
«Слабые стороны» накопительного страхования
Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:
- Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов . Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
- Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет . К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
- Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.
В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму . Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей . В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).
Для наглядности давайте представим себе следующий пример :
- Вы заключили договор сроком на 10 лет , в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей ;
- За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей ;
- В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40% ;
- Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.
Считаем: 500 000 *0,4 =200 000 рублей . Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.
Как получить выплаты по НСЖ?
При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов :
- заявлением о факте наступления страхового случая;
- справкой из медучреждения , подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
- свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
- оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис .
Чаще всего в договоре прописывается срок , в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.
Что сегодня предлагают страховые компании?
Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями . Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу .
Страховая компания | Стоимость услуги | Размер выплаты | Особенности |
---|---|---|---|
Сбербанк | От 900 до 4 500 рублей | От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы | |
Росгосстрах | Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования | Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей | |
Ингосстрах | Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке | Свыше 1 миллиона рублей | |
Альфа Страхование | От 30 тысяч рублей в год или в полгода | До 12% годовых | |
От 5 тысяч рублей в год | До 1 миллиона рублей | ||
РЕСО-Гарантия | От 3 тысяч рублей в год | Свыше 1 миллиона рублей |
Реальный пример
Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет . Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям . По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.
В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей , с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.
Кому стоит открыть НСЖ?
Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем , в частности:
- Главным кормильцам семьи , доходы которых формируют основу семейного бюджета;
- Новоиспеченным родителям , которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
- Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
- Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
- Желающим получить «два по цене одного »: и страховку, и накопления.
Кому не подходит НСЖ?
Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:
Делаем выводы
В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета . Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про . Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета , поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами , которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100% . На этом у меня все, до скорых встреч!
Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!
Приветствую! В Европе и США у каждого второго есть полис накопительного страхования жизни. Ежемесячные платежи по нему там вносят так же аккуратно, как плату за ипотеку или аренду дома. А вот в России программы НСЖ появились сравнительно недавно. И честно говоря, особой популярностью у населения не пользуется. Заслуженно?
Давайте разбираться! Накопительное страхование жизни: что это такое, и стоит ли включать его открывать?
Любая программа НСЖ сочетает в себе: страхование жизни/здоровья и функцию накопления. Плюс набегают какие-то символические проценты по вложениям в .
В рисковом страховании вся сумма вносится один раз. К примеру, 50 000 рублей сроком на один год. Если на протяжении года происходит несчастный случай, СК выплачивает Вам компенсацию (ее размер оговорен в договоре). Если год обошелся без происшествий – 50 000 рублей остаются в страховой компании.
В накопительном страховании сумма каждого взноса делится на две части: страховую (по здоровью и жизни) и накопительную (хранится и преумножается на Вашем счету как депозит в банке).
Как это работает?
Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.
От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно вы можете включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.
Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.
Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).
Любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции!
Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…
Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!
Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.
Доходность программ НСЖ
Доходность – слабое место любой программы накопительного страхования жизни. Однозначно не стоит рассматривать НСЖ как способ приумножить капитал. В первую очередь – это не инвестиция, а инструмент финансовой защиты! Своего рода... «зонт» от непогоды.
Во-первых, доходность по программе НСЖ начисляется не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Пропорция между двумя частями (например, 50/50 или 70/30) прописывается в договоре. Соотношение зависит от десятка факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья и профессия. И в каждой СК свой калькулятор расчета.
Чем выше риск несчастного случая – тем больший процент взноса будет направлен на страховую часть. К примеру, 30-летняя девушка-секретарь с точки зрения СК обойдется компании «дешевле», чем 50-летний шахтер с кучей хронических болячек. Поэтому программу НСЖ гораздо выгоднее открывать в молодом возрасте!
Во-вторых, средняя норма доходности по НСЖ очень невысока. По закону российские СК имеют право вкладывать деньги клиентов только в консервативные инструменты с низкой доходностью: банковские вклады и векселя, и не более 10% — в и акции.
За 2015 год инвестиционный доход крупных страховщиков составил 10-14% в рублях и 3-6% в иностранной валюте. Но я уже писал выше, что доход насчитывается не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Так что итоговый «чистый» плюс клиентов получился гораздо скромнее – ниже процентов по банковским вкладам (на тот период).
До кризиса доходность продуктов НСЖ составляла 7-10% в рублях и 3-3,5% в валюте. Прошлогодний рост доходности страховщики связывают с взлетом ключевой ставки. Например, с учетом выплаченных купонов ОФЗ принесли 24,6% прибыли, а корпоративные облигации – 12-14%.
Пару конкретных цифр. Начисленный инвестиционный доход за 2015-й в «Росгосстрах-жизнь» составил 8,5% в рублях и 4% в валюте, в «Ренессанс Жизнь» — 13,51% и 3,5%, в «Альфастрахование-Жизнь» — 10% и 5% соответственно.
Мифы о НСЖ
Миф №1. «Через 10-20 лет страховая компания обанкротится и не вернет мне мои деньги»
Сразу оговорюсь, что в серьезной СК такого случиться не может. Компания использует десятки инструментов, чтобы защитить себя и клиентов от подобной ситуации (например: перестрахование и достаточные страховые резервы).
За рубежом СК с репутацией работают по 120-150 лет. Думаю, вероятность их банкротства гораздо ниже, чем любого российского банка.
Миф №2. «Страховаться – плохая примета»
Нас с детства учили, что о плохом лучше не говорить вслух – иначе это обязательно произойдет. Согласитесь, очень детский подход: я закрою глаза ладошками и меня никто не увидит.
На самом же деле мы страхуем себя каждый день. Например:
- Выезжаем в аэропорт на пару часов раньше
- Возим в багажнике машины запасное колесо
- Берем в отпуск «походную» аптечку
- Таскаем с собой зонтик, если синоптики обещают дождь
При этом плату за свою страховку от настоящих проблем (например, от инвалидности) по-прежнему считаем «плохой приметой». Лично мне больше по душе поговорка: «Береженого Бог бережет».
Миф №3. «Если меня не будет, зачем мне деньги?»
Ну, здесь я думаю, и объяснять ничего не нужно. Никто из нас заранее не знает дату своей смерти. И к сожалению, люди умирают не только от старости, но и в расцвете сил, на пике сил и возможностей. И если это происходит в 40 лет, у человека остаются и дети и родители.
Опять-таки мое личное мнение: накопительное страхование обязательно для кормильца в семье! Это взрослый и ответственный поступок.
Миф №4. «Гораздо выгоднее инвестировать в другие инструменты»
Я полностью согласен с тем, что , фондовый и валютный рынок, ПИФы и даже д обещают гораздо больше!
Но, во-первых, ни у одного из этих инструментов нет страховой составляющей. Открыли депозит на 50 000 рублей – заболели — нужна операция – сняли со счета свои же 50 000 рублей (да еще и с потерей процентов за досрочное снятие).
А вот в страховой компании та же ситуация даст Вам право на получение возмещения на крупную сумму. И, как правило, ее размер гораздо больше суммы уже внесенных страховых взносов.
Во-вторых, любые личные накопления должны быть поделены на три части: (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции. А еще, в отличие, от и ПИФов, страховка не принесет Вам минусы на балансе.
В-третьих, если НСЖ Вы открываете за рубежом – деньги будут защищены еще и от .
Скажу честно — я считаю, что такая страховка нужна абсолютно каждому, а для убедительности приведу 5 самых ярких примеров:
- Основному или единственному кормильцу, от доходов которого материально зависят другие члены семьи.
- Молодым родителям, потому что НСЖ позволит сформировать капитал к совершеннолетию ребенка (который можно потратить, к примеру, ). Плюс — обеспечит финансовую защиту на весь период страхования.
- Людям среднего возраста, которые , но не имеют возможности инвестировать серьезные суммы.
- Консерваторам, которые хотят гарантированно защитить деньги в долгосрочной перспективе.
- Тем, кто любит продукты «два в одном» (страховка плюс накопления).
Кому не стоит открывать НСЖ?
- Инвесторам, которые нацелены на получение максимального дохода и готовы к любым рискам.
- Тем, у кого временной горизонт инвестиций ограничен пятью годами. Ведь НСЖ – один из самых на рынке.
Как выбрать программу накопительного страхования?
Во-первых, определяемся с целью. Если главная задача – накопления, выбираем полис с минимальной суммой страхового покрытия. Если защита на первом плане – нужен полис с большей страховой составляющей.
В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных фирм.
В России надежными также считается «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь» и вечный «Росгосстрах». Как правило, крупные СК предлагают 2-3 варианта полиса НСЖ – остается лишь выбрать подходящий.
Но, на мой взгляд, идеальный вариант – заключить договор страхования с зарубежной компанией. Например, с RL360, InvestorsTrust и Generalli (к сожалению, уже ушли с российского рынка).
Степень надежности СК за границей выше в разы. Кроме того, страховые взносы в валюте отлично защищают накопления от девальвации и открывают инвестору доступ к зарубежным активам (тем же ETF и ). В России же вообще непонятно, что будет завтра. Не говоря уже о горизонте в 20-30 лет…
А как Вы относитесь к НСЖ? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!