Кто выдает лицензии на осуществление банковских операций. Лицензия на осуществление банковских операций выдается на какой срок? Может ли Центробанк отказать в предоставлении согласия и лицензии
Кредитная организация, планирующая заниматься законными операциями, не противоречащих основному Закону РФ, обязана получить для этого специальную лицензию в Банке России. Вопросы, связанные с регистрацией кредитных организаций и лицензированием банковской деятельности регулируется национальным законодательством.
И данная статья призвана помочь вам разобраться в таких моментах как виды лицензий на осуществление банковской деятельности, получение такого разрешения на ведение бизнеса, а также возможность применения санкций при нарушении установленного режима.
Необходимость лицензирования банковской деятельности
Поскольку функционирование банков и их работа влияет на экономику страны и касается имущественных интересов неограниченного количества лиц, государство выдвигает к банкам строгие требования. Так оно берет под собственный контроль обеспечение безопасности общества (вкладчиков, клиентов и государства).
Разрешение на банковскую практику может получить только юридическое лицо, а именно: учрежденная физическими лицами кредитная организация.
Разрешения бывают двух типов, но общим для них является запрет использовать для вкладов денежные ресурсы физических лиц.
- Разрешение на сделки в отечественной валюте .
- Разрешение сделок в любой валюте .
Виды лицензий для осуществления банковской деятельности
В каждой из лицензий, которая выдается на право осуществления банковской деятельности, подробно расписаны типы разрешенных операций.
Перечень необходимых документов и порядок регистрации и лицензирования банковской деятельности расписаны ниже.
Подробно о лицензировании банковской деятельности расскажет видео ниже:
Перечень требуемых документов
Центральный банк для рассмотрения заявки на получение легитимного разрешения требует подготовленный пакет документов. Заявитель, юридическое лицо, заполняет заявление по утвержденному образцу. И прилагает к нему четкий набор документов:
- оригинальные документы об учреждении организации;
- полный ;
- каждый учредитель должен приложить заверенную копию подтверждения своей ;
- подписанный и заверенный печатью (физических лиц);
- подробные анкеты людей, претендующих на ключевые должности: руководитель, главный бухгалтер, заместители;
- готовый бизнес-план;
- квитанция об уплате госпошлины (не больше 1 % от заявленного уставного капитала) в государственный бюджет;
- подтверждение аудита о законных источниках внесенных учредителями средств;
- документационная основа для заключения о том, что кассовые операции выполняются по всем требованиям;
- копия разрешения антимонопольного комитета на образование кредитной структуры;
- для требуется внесение в реестр первого выпуска акций (что предполагает дополнительные документы) и последующего отчета о результатах этого выпуска;
- должен быть стопроцентно оплачен, в подтверждение чего прилагается документальное подтверждение.
Подача заявления запускает последующие этапы процедуры.
Про срок действия лицензии на осуществление банковской деятельности и процедуру получения разрешения на нее читайте ниже.
Процедура получения разрешения
Итак, получить лицензию на банковскую деятельность?
Целый ряд нормативных актов определяет лицензионный режим, обязывающий кредитные структуры получать соответствующее разрешение. Конкретное разрешение предусматривает четкий список правомерных банковских действий.
Процедура получения лицензии (бессрочного разрешения) на банковскую деятельность в России очень трудоемкая и длительная. Существует практика купли-продажи готовых кредитных организаций или .
- В случае принятия Центральным Банком РФ выше перечисленных документов он письменно это подтверждает учредителям.
- С момента подтверждения начинается процесс их рассмотрения, изучения, проверки, в результате которых принимается окончательный вывод. Закон отводит на это полугодовой период, превышать который Центральный Банк не имеет права.
- Следующий этап: Банк России направляет пакет кредитной структуры для регистрации в Едином реестре. Этим занимается уполномоченный орган власти. На внесение в список законом отводится пять дней с последующим уведомлением Банка России.
- После этого у Банка РФ есть три дня, чтобы сообщить и документально подтвердить учредителям эту информацию
- Учредители должны уплатить в течение месяца сто процентов заявленного уставного капитала (в противном случае в судебном порядке это юридическое лицо ликвидируется).
Лицензия позволяет приступить к прописанным в разрешении сделкам и операциям на законных основаниях.
По закону все банки должны иметь лицензию. Почему же ее нет у самого Центрального Банка России? Что первично для Банка России – защита рубля или прибыль?
Зачем Центробанку лицензия на продажу алкоголя?
Любопытные граждане, заинтересовавшиеся данными Центрального банка России из Единого государственного реестра юридических лиц, могли обратить внимание на странную деталь. В разделе «Сведения о лицензиях» первыми идут данные о лицензии Банка России на… медицинскую деятельность! Место действия лицензии – город Пермь. У Центрального банка России есть еще более десятка лицензий на медицинскую деятельность, которую ему разрешено осуществлять в разных городах России (Брянск, Курск, Саранск, Черкесск, Орел, Благовещенск, Петрозаводск, Якутск, Кемерово, Сочи, Хабаровск). Понятно, что у Центробанка множество подведомственных учреждений здравоохранения: поликлиники, санатории, дома отдыха, - для этого и нужны лицензии на медицину.
В списке лицензий Центробанка также значатся лицензии, выданные ФСБ России, на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну (действуют в Ставрополе, Туле, Томске, Омске), на осуществление мероприятий в области защиты государственной тайны (действует в Иркутске). Есть несколько лицензий на розничную продажу алкоголя, которые действуют в баре пансионата «Светлячок» и на предприятии общепита в городе Туле. Есть даже лицензия на эксплуатацию взрывоопасных производственных объектов. Но среди всего этого вороха документов нет лицензии на банковскую деятельность!
Неужели Центральный банк работает незаконно?
Смотрим федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Банк – это кредитная организация, а кредитная организация – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка России имеет право осуществлять банковские операции в целях извлечения прибыли. Здесь есть два ключевых момента. Первый: любой банк должен иметь лицензию Центрального банка. Второй: основная цель деятельности любого банка – извлечение прибыли. Помимо выдачи лицензий кредитным организациям Банк России осуществляет также их государственную регистрацию (до лицензирования). Таким образом, только , какие еще банки могут работать в России. Если лицензии на банковскую деятельность выдает только Центральный банк, то неужели он отказал бы себе самому в лицензии?
Но Центробанку вообще не требуется лицензия на банковскую деятельность и вот почему.
Почему Центробанку не нужна лицензия на банковскую деятельность?
Что такое лицензия? Это специальное разрешение на право осуществления определенного вида деятельности, которое выдается государственным органом предпринимателю. При этом самому государственному органу лицензия не нужна, его разрешение на работу содержится в законе или ином правовом акте, исходящим от государства.
Разрешение на осуществление Центральным банком банковской деятельности содержится в Конституции РФ (статья 75), федеральных законах «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности». В Конституции РФ статус Центрального банка определен нечетко. Статья 75, посвященная Центральному банку, даже расположена в Конституции РФ странно: в главе 3 «Федеративное устройство». Статья 75 говорит о том, что Банк России имеет исключительное право на денежную эмиссию. Далее, основной функцией Центробанка Конституция РФ называет защиту и обеспечение устойчивости рубля. Дальше еще интереснее: эту функцию Банк России осуществляет независимо от других органов государственной власти (как, совсем независимо? Даже от Правительства и Минфина?). «Другие» органы государственной власти указаны в статье 11 Конституции РФ. На федеральном уровне это Президент России, Правительство, Федеральное Собрание и суды. Центральный банк тут не упоминается, то есть Конституция РФ не считает Центральный банк РФ органом государственной власти. Почему же тогда этот особый Банк получает функции, от которых зависит суверенитет страны?
Закон о Центробанке наделяет его полномочиями издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Еще одно странное полномочие для «просто» банка (кстати, коммерческой организации, по определению).
Из выписки из Единого реестра юрлиц внимательный читатель также узнал бы, что Центральный банк РФ не имеет организационно-правовой формы: ни свойственной коммерческим организациям (ООО, ОАО), ни характерной для некоммерческих объединений (учреждение, ГУП, госкорпорация). Это Центральный банк РФ, или просто Банк России.
Все эти странности не прошли мимо зоркого ока Конституционного Суда РФ, который в своем Определении от 14 декабря 2000 года № 268-О сказал, что полномочия Центробанка РФ «по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения». Что это означает? Это означает, что Конституционный Суд признал публично-правовую природу Банка России. Но в Определении не сказано о частноправовой характеристике главного банка страны. Частноправовая природа Центробанка обязывает его во вторую очередь после обеспечения защиты и устойчивости рубля (хочется верить, что не в первую) заботиться о собственной прибыли.
Кто и зачем заложил в действующую Конституцию РФ такую , которая подрывает суверенитет России?
Как должно быть?
В проекте , предусмотрена принципиально иная модель, в которой Государственный банк России является государственным органом, не преследует целей извлечения прибыли, а руководствуется исключительно целями и интересами государства (статья 207). Придание Государственному банку России четко определенного статуса государственного органа автоматически влечет за собой ряд требований к должностным лицам и служащим банка, а также применение к ним положений об ответственности за результаты их деятельности на своих постах.
контрольная работа
10. НА КАКОЙ СРОК ВЫДАЕТСЯ ЛИЦЕНЗИЯ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ?
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Ведение расчетных операций
Клиент совершает операции с использованием расчетных и кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора...
Классификация современных банковских операций, порядок их предоставления и отражения в учете
Осуществление банковских операций регулируется различными нормативными актами: · Гражданский Кодекс РФ часть первая от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2009) определяет понятия кредита, банковского вклада...
Кредитные операции банка на примере ОАО "Сбербанк РФ"
Лизинговые операции банков и особенности их осуществления на примере ООО "Райффайзен Лизинг Аваль"
На сегодня в законодательстве Украины определения лизинга содержатся на уровне гражданского (для определения), хозяйственного и налогового законодательства Украины. В ч...
Организаторы товарного рынка
Биржевая торговля может осуществляться на биржах только на основе лицензии...
Организация кассовой работы в банках и операции с наличностью
Операции по принятию и выдаче наличности могут осуществляться также с помощью банковских идентификационных карточек и банковских автоматов. В первом случае кассовые операции осуществляются в изложенном выше порядке...
Организация кредитной деятельности банка ОАО "Сбербанк России"
Осуществление и оформление депозитных операций
Депозитные операции коммерческого банка -- это операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования...
3. Изучить нормативные акты, направленные на стабилизацию финансово-экономической системы РФ. Поставленные цель и задачи курсовой работы определили ее структуру, которая сложилась из введения, трех глав...
Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций
Правовое регулирование кассовых операций в кредитных организациях
В настоящее время в целях организации на территории Российской Федерации наличного денежного обращения действует Положение Центрального Банка РФ от 24.04.2008. № 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения...
Правовые основы банковской деятельности
Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России. Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России...
Практика работы отделения "Сбербанк России"
Основанием для проведения конверсионных операций являются правильно оформленные документы (поручения на покупку-продажу иностранной валюты, договоры, мемориальные ордера и пр.)...
Проведение расчетных банковских операций (на примере ОАО "СКБ-Банк")
Банковская пластиковая карточка - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях...
Правовой базой лицензирования деятельности кредитных организаций являются ГК (ст. 49), Закон о банках (в частности, ст. 7, 12, 13), Закон о Банке России (ст. 4, 59, 74), п. 3 ст. 17 Федерального закона от 26.03.1998 № 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях". Легальные определения понятий "лицензия", "лицензирование", "лицензируемый вид деятельности" применительно к лицензированию деятельности кредитных организаций в настоящее время отсутствуют. Определения указанных понятий содержатся в Федеральном законе "О лицензировании отдельных видов деятельности", действие которого не распространяется на деятельность кредитных организаций (п. 2 ст. 1). В связи с этим были разработаны доктринальные определения, согласно которым лицензия на осуществление банковских операций – это специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций, выраженное в форме индивидуально определенного официального документа без ограничения срока действия, выданное кредитной организации и санкционирующее осуществление ею определенных видов банковских операций , а лицензирование банковской деятельности – форма ее легитимации, которая заключается в установлении возможности проведения банковских операций только при наличии специального разрешения (лицензии), выдаваемого Банком России при соблюдении определенных требований и условий . При этом выделяют следующие функции института лицензирования банковской деятельности:
- – легитимационная – посредством лицензирования кредитная организация наделяется соответствующим правовым статусом, а ее деятельности придается законный характер;
- – элиминативная – производится отбор субъектов, предполагающих осуществлять банковские операции, посредством установления системы экономических и юридических требований для организаций, ходатайствующих о получении лицензии на осуществление банковских операций;
- – регулирующая – устанавливает условия, которые кредитные организации обязаны соблюдать при осуществлении банковской деятельности;
- – контрольно-надзорная – за соблюдением кредитными организациями лицензионных требований и условий в процессе их деятельности, с возможностью применения принудительных мер воздействия к нарушителям;
- – защитно-обеспечительная – призвана гарантировать интересы клиентов кредитной организации в случае ее краха, тесно связана с процедурами отзыва банковской лицензии и процедурой банкротства;
- – информационно-статистическая – подразумевает учет выданных (приостановленных, аннулированных и отозванных) лицензий в специальном реестре .
Ранее совершение любых банковских операций, указанных в ст. 5 Закона о банках, было исключительным правом кредитных организаций. В настоящее время согласно ст. 13 Закона о банках осуществление банковских операций производится на основании лицензии, выдаваемой Банком России, за исключением случаев, указанных в ч. 9 и 10 ст. 13 названного Закона, а также в Законе о НПС .
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Одной из важных особенностей лицензии на осуществление банковских операций является то, что она выдается без ограничения сроков ее действия.
Законодательство предусматривает жесткие санкции за осуществление банковских операций без лицензии:
- 1) за осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если ее получение является обязательным, следует взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке но иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. При этом Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если ее получение является обязательным;
- 2) граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность (п. 2, 3 ст. 835 ГК, ст. 14.1 КоАП, ст. 172 УК).
При получении заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также при регистрации отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме АО) Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии. Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций может быть выдан председателю совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации или иному уполномоченному лицу.
Не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России направляет соответствующие сведения в территориальный орган ФНС России.
Основания для отказа в выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций закреплены в ст. 16 Закона о банках (см. § 2 настоящей главы).
Лицензии на осуществление банковских операций в литературе обычно подразделяются на две группы по следующим критериям:
- 1) по виду кредитной организации, которой выдается лицензия,
различают:
- – лицензии, выдаваемые созданным путем учреждения банкам;
- – лицензии, выдаваемые созданным путем учреждения небанковским кредитным организациям;
- 2) по сроку существования кредитной организации
различают:
- – первичные лицензии, выдаваемые при создании кредитной организации после оплаты 100% ее уставного капитала;
- – лицензии, выдаваемые банку в порядке расширения деятельности по истечении шести месяцев с момента государственной регистрации и получения первой лицензии;
- – лицензии, выдаваемые в порядке расширения деятельности банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет;
- – лицензии, выдаваемые в порядке расширения деятельности небанковской кредитной организации;
- 3) по предмету банковских операций
выделяют:
- – лицензии на право совершения банковских операций в рублях;
- – лицензии на право совершения банковских операций в рублях и иностранной валюте;
- – лицензии на право совершения банковских операций в драгоценных металлах;
- 4) в зависимости от наличия/отсутствия права привлекать во вклады денежные средства физических лиц различают;
- – лицензии на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц;
- – лицензии без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц.
Рассмотрим указанные лицензии подробнее.
Глава 8 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И устанавливает порядок выдачи лицензий на осуществление банковских операций кредитным организациям, созданным путем учреждения.
Банку, созданному путем учреждения, по общему правилу могут быть выданы лицензии пяти видов:
- 1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
- 2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
- 3) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
- 4) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
- 5) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, которая может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Кроме того, на основании ч. 5 ст. 36 Закона о банках, если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб. и банк соблюдает установленную п. 7.2.1 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка , такому банку могут быть выданы:
- 6) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях ;
- 7) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте .
Перечни банковских операций, право на осуществление которых предоставляется названными лицензиями (приложения 6–8, 16–17, 22–23 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И), представлены в виде таблицы (см. табл. 1).
Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков, за исключением случая, когда в выданной ему лицензии на осуществление банковских операций имеется запись об ограничении на право установления корреспондентских отношений с иностранными банками.
Небанковской кредитной организации , созданной путем учреждения, в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:
- 1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО, содержащая все банковские операции, перечисленные в приложении 9 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И, или их часть;
- 2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для НДКО, содержащая все банковские операции, перечисленные в приложении 10 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И, или их часть.
Перечни банковских операций, право на осуществление которых предоставляется названными лицензиями, представлены в виде таблицы (см. табл. 2).
Возможность расширения деятельности кредитной организации путем получения лицензий на осуществление банковских операций предусмотрена разд. III инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.
Таблица 1
Вил лицензии |
Наличие нрава привлечения во вклады денежных средств физических лиц |
валюты, в которой разрешены банковские операции |
Перечень банковских операций |
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) |
Отсутствует |
Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, но их банковским счетам. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Выдача банковских гарантий. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) |
|
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) |
Отсутствует |
Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц. Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Выдача банковских гарантий |
|
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) |
В рублях и иностранной валюте |
Банковские операции, аналогичные перечисленным для лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах |
|
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) |
В рублях и иностранной валюте |
Банковские операции, аналогичные перечисленным для лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц). Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме |
|
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов |
Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ |
||
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях |
Присутствует |
||
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте |
В рублях и иностранной валюте |
Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам. |
Таблица 2
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО |
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для НДКО |
их банковским счетам;
|
от своего имени и за свой счет; – выдача банковских гарантий |
Для расширения деятельности путем получения лицензий на осуществление банковских операций кредитная организация должна соответствовать определенным требованиям. Так, кредитная организация в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении деятельности кредитной организации должна:
- – выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками кредитной организации), имеющих возможность прямо или косвенно (через третьих лиц) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации (см. Положение о порядке ведения учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций, утвержденное ЦБ РФ от 20.07.2007 № 307-П);
- – не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта РФ, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;
- – иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;
- – выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации;
- – соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций (при направлении ходатайства о выдаче лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов);
- – выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;
- – относиться к классификационной группе 1 или 2 в соответствии с указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У (для банка);
- – относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31.03.2000 № 766-У (для небанковской кредитной организации).
Кроме того, банк для получения лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц либо генеральной лицензии должен соблюдать требования, установленные Законом о страховании вкладов.
Следует отметить, что с 1 января 2007 г. за рассмотрение вопроса о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций лицензионный сбор в размере 0,01% от размера уставного капитала, указанного в уставе кредитной организации, не взимается.
Порядок выдачи лицензий на осуществление банковских операций для расширения деятельности кредитной организации установлен в гл. 14 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.
Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, по его ходатайству по истечении шести месяцев с момента государственной регистрации и получения первой лицензии могут быть выданы лицензии следующих пяти видов:
- 1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
- 2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
- 3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов ;
- 4) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
- 5) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте .
Последние две лицензии могут быть выданы только банку, выполняющему требования ч. 5 ст. 36 Закона о банках и п. 7.2.1 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.
Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет , для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих трех видов:
- 1) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
- 2) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
Для получения указанных лицензий кредитная организация, помимо соответствия общим требованиям, необходимым для расширения ее деятельности путем получения лицензии, должна соответствовать специальным требованиям, установленным Законом о страховании вкладов (ст. 44). При рассмотрении вопроса о выдаче банку данных лицензий в нем проводится проверка в соответствии со ст. 45 Закона о страховании вкладов и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России;
3) генеральная лицензия, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 18 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И. Данная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также обладающему собственными средствами (капиталом) не менее 900 млн руб. по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии. Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии. Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России – представительства. Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.
При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном инструкцией ЦБ РФ от 25.08.2003 № 105-И, или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.
РНКО может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций из числа указанных в приложении 9 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.
НДКО может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций из числа указанных в приложении 10 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.
Небанковская кредитная организация вправе получить статус банка при условии соблюдения данной кредитной организацией требований, установленных разд. III инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И (см. указание ЦБ РФ от 19.06.2003 № 1292-У "О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка").
Для получения лицензии, расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, соответствующий комплект документов (п. 14.6 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И). Территориальное учреждение Банка России в течение 90 календарных дней с момента получения указанных документов, рассматривает их и направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность. На основании полученных документов Банк России принимает решение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве. Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России):
- – направляет в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, два экземпляра лицензии;
- – не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче лицензии направляет соответствующие сведения в территориальный орган ФНС России;
- – не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте информирует об этом Агентство по страхованию вкладов.
Порядок расширения деятельности банка путем получения права на осуществление банковских операций по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц состоит в следующем.
Банк, имеющий лицензию на осуществление банковских операций без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц, может расширить деятельность путем получения права на осуществление банковских операций по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц, если он в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении его деятельности, относится к классификационной группе 1 или 2 в соответствии с указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У.
В порядке расширения указанной деятельности банку могут быть выданы лицензии следующих видов:
- – лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
- – лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Для получения лицензии, расширяющей деятельность, банк должен одновременно направить:
- – в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России – ходатайство о выдаче лицензии на осуществление банковских операций, в котором должно быть также указано, где будут осуществляться банковские операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц. Одновременно копия этого ходатайства направляется банком для сведения в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за его деятельностью;
- – в территориальное учреждение Банка России по местонахождению головного офиса (филиала и (или) внутреннего структурного подразделения, если банковские операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц будут осуществляться по местонахождению филиала и (или) внутреннего структурного подразделения) – ходатайство о подготовке заключения о соответствии помещений для совершения операций с ценностями требованиям, установленным нормативными актами Банка России.
Территориальное учреждение Банка России в течение двух недель подготавливает заключение о соответствии помещений для совершения операций с ценностями установленным требованиям и направляет его в банк и в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.
Банк России в течение трех недель со дня получения ходатайства, в случае соответствия помещений для совершения операций с ценностями установленным требованиям принимает решение о выдаче соответствующей лицензии и направляет в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью банка, письменное сообщение с приложением двух экземпляров лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) либо лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), один из которых выдается под расписку уполномоченному лицу банка.
Банк, в лицензии на осуществление банковских операций которого имеется запись об ограничении на право установления корреспондентских отношений с иностранными банками, вправе обратиться с ходатайством об отмене данного ограничения, если в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче такого ходатайства, а также до принятия Банком России решения об отмене ограничения банк относится к классификационной группе 1 или 2 в соответствии с указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У.
При отмене ограничения па право установления корреспондентских отношений с иностранными банками банку выдается лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Соответствующее ходатайство направляется банком одновременно в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России и в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью банка.
Территориальное учреждение Банка России в течение 20 календарных дней со дня получения ходатайства подготавливает заключение о соблюдении банком требования об отнесении к соответствующей классификационной группе и направляет его Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.
Банк России в течение 30 календарных дней со дня получения ходатайства, с учетом заключения территориального учреждения Банка России, принимает решение о выдаче банку лицензии и направляет в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью банка, письменное сообщение с приложением двух экземпляров лицензии на осуществление банковских операций, один из которых выдается под расписку уполномоченному лицу банка.
Банк России в соответствии с Законом о Банке России (п. 8 ст. 4, ст. 59, 74) и Законом о банках (ст. 20, ч. 8 ст. 23) вправе приостановить действие лицензии, аннулировать лицензию и отозвать лицензию у кредитной организации.
При этом порядок приостановления лицензии на осуществление банковских операций нигде не закреплен и на практике не применяется. Вместо него Банк России в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России вводит запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, что, по сути, означает частичное приостановление действия банковской лицензии.
Согласно ч. 8 ст. 23 Закона о банках в случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии па осуществление банковских операций . Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России, в частности указанием ЦБ РФ от 01.03.2000 № 749-У "О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников)".
В настоящее время отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций может быть произведен и без применения к ней каких-либо предупредительных мер. В ст. 20 Закона о банках закреплен исчерпывающий перечень оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций – отзыв данной лицензии но другим основаниям, за исключением предусмотренных указанным Законом, не допускается.
Эти основания подразделяются на две группы: в ч. 1 ст. 20 указаны случаи, когда Банк России может отозвать указанную лицензию (диспозитивная норма), а в ч. 2 перечислены случаи, когда Банк России обязан отозвать данную лицензию (императивная норма).
Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
- 1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия (например, при получении информации о недостоверности сведений о руководителях кредитной организации);
- 2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи. Здесь следует обратить внимание на то, что речь идет именно о банковских операциях, т.е. если кредитная организация заключает сделки, но не осуществляет банковские операции, то это может являться основанием для отзыва ее лицензии;
- 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных. Согласно указанию ЦБ РФ от 17.09.2009 № 2293-У "О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных" факт существенной недостоверности отчетных данных кредитной организации считается установленным, если представленная кредитной организацией в Банк России отчетность:
- а) содержит сведения о резервах на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности и (или) прочие потери в ином размере, чем установлено Банком России, если отражение кредитной организацией в отчетности резервов в размере, установленном Банком России, будет указывать на нарушение обязательных нормативов и (или) возникновение оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), и (или) отзыва лицензии на осуществление банковских операций (за исключением случаев, когда фактически сформированный кредитной организацией размер резервов превышает величину, установленную Банком России);
- б) содержит сведения о соблюдении кредитной организацией обязательных нормативов, в то время как Банком России установлены факты несоблюдения указанных нормативов;
- в) содержит сведения об ином, рассчитанном кредитной организацией, размере обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России, чем установлено Банком России, за исключением случаев, когда размер обязательных резервов, определенный в представленном кредитной организацией расчете, и размер обязательных резервов, фактически депонированных на счетах по учету обязательных резервов, больше нормативной величины обязательных резервов, установленной Банком России;
- г) не отражает фактического неисполнения кредитной организацией любых обязательств перед кредиторами и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей;
- д) не отражает фактического проведения кредитной организацией операций, указанных в подп. 1–4 п. 1 и в п. 1.1 ст. 6 Закона о противодействии отмыванию доходов, а также иных операций на сумму, равную или превышающую 3 млн руб.;
- е) не подтверждается наличием (отсутствием) материальных ценностей, ценных бумаг и других документов, которые предусмотрены требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России по операциям, указанным в предыдущем пункте;
- ж) содержит сведения о переоценке кредитной организацией активов в ином порядке, чем установлено Банком России, если отражение кредитной организацией в отчетности переоценки в порядке, установленном Банком России, будет указывать на нарушение обязательных нормативов и (или) возникновение оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), и (или) отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
- 3) не содержит сведений о наличии оснований для отзыва лицензии на осуществление бан-ковских операций в соответствии с ч. 1 (кроме п. 3) и ч. 2 ст. 20 Закона о банках, в случае когда Банком России установлены указанные основания;
- 4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
- 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
- 6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Закона о противодействии отмыванию доходов. Здесь имеются в виду меры, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России, которые можно назвать предупредительными, а также соблюдение требований к проведению операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю, и исполнение обязанностей организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом (ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Закона о противодействии отмыванию доходов);
- 7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
- 8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Законом о банкротстве кредитных организаций, имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Законом (см. Положение о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденное ЦБ РФ 09.11.2005 № 279-11). Основания назначения временной администрации перечислены в ст. 17 Закона о банкротстве кредитных организаций;
- 9) неоднократного непредставления в установленный срок
- 5) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. равен 180 млн руб. или выше этой суммы, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн руб., за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации ;
- 6) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. менее 180 млн руб., не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка) менее большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), достигнутого им на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
- 7) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере, равном 180 млн руб. и выше, и допустивший снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера, установленного ст. 11.2 Закона о банках, вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размера собственных средств (капитала) и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
- 8) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере менее 180 млн руб. и допустивший уменьшение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. или установленным на соответствующую дату ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, в течение 12 месяцев не достиг большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшегося у него па 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату ч. 5 и б ст. 11.2 Закона о банках, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.
В указанных случаях, когда Банк России обязан отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, он отзывает ее в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.
Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.
После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом – в соответствии с требованиями Закона о банкротстве кредитных организаций.
Правовые последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций состоят в следующем:
- 1. Для Банка России – после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:
- – не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Закона о банкротстве кредитных организаций;
- – совершает действия, предусмотренные ст. 23.1 Закона о банках.
- 2. Для кредитной организации – с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:
- 1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
- 2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств.
Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:
- – обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности кредитной организации (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
- – обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
- – обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами.
Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации, производится назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России;
- 3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;
- 4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:
- – совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;
- – исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
- – прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;
- 5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. Особенности осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и правового режима счетов, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией), установлены указанием ЦБ РФ от 05.07.2007 № 1853-У.
В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:
- 1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;
- 2) осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;
- 3) получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;
- 4) осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации (см. указание ЦБ РФ от 05.07.2007 № 1853-У "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)");
- 5) осуществлять возврат клиентам кредитной организации ценных бумаг или иного имущества, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет но договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, с отражением этого на соответствующих счетах или счетах депо;
- 6) осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные Законом о банкротстве кредитных организаций и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
- Алексеева, Д. Г. Банковское право / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко. М.: Юристъ, 2007. С. 28; Тосунян, Г. А. См. инструкцию ЦБ РФ от 24.08.1998 № 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства".
- См. Положение о порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации, утвержденное ЦБ РФ от 04.07.2006 № 290-П.
- Отметим, что в Законе о Банке России в числе функций Банка России полномочие по аннулированию лицензии на осуществление банковских операций не упомянуто.
- В соответствии со ст. 12 Закона о банках кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в п. 1 ст. 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в ФНС России, которая вносит в ЕГРЮЛ запись об изменении сведений о кредитной организации.
- 10) неисполнения кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона от 11.11.2003 № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России;
- 11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона от 27.07.2010 № 224-ФЗ "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Законом.
Перечисленные выше основания, как правило, носят оценочный (субъективный) характер и напрямую не связаны с финансовой устойчивостью кредитной организации. В отличие от них случаи, когда Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций, преимущественно являются экономическими (объективными), обусловленными возникновением угрозы интересам кредиторов и вкладчиков кредитной организации.
Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
- 1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии со ст. 20 Закона о банках у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала, в целях указанной статьи Закона применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;
- 2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;
- 3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о банкротстве кредитных организаций (ст. 9.1), требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) (см. указание ЦБ РФ от 24.03.2003 № 1260-У "О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций");
- 4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера МРОТ, установленного федеральным законом
- См. указание Банка России от 27.03.2007 № 1807-У "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы банка, и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в связи с получением ходатайства банка об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации".
Процесс лицензирования брокеров ЦБ РФ, уже набрал обороты. Как минимум, половина из форекс-диллеров, работающих на территории РФ, должны были уже успеть получить лицензии. На самом деле все происходит с точностью до наоборот. Лицензию ЦБ РФ по состоянию на 01.02.2017 года успели получить только 6 брокеров. Что касается качества предоставления финансовых услуг, то становится понятным, что лицензия ЦБ РФ совсем не гарантирует рядовому безопасность и привлекательность услуг на валютном рынке.
Хотя есть и один положительный сдвиг – ЦБ РФ наконец-то зарегистрировал СРО для осуществления регуляции и контроля над в России.
Согласно нормам нового закона, с 1 января 2016 года, для работы на розничном сегменте рынка Форекс РФ форекс-дилеру необходимо:
- получить лицензию у регулятора – ЦБ РФ
- стать членом СРО
- стать членом созданного СРО компенсационного фонда.
К настоящему моменту лицензию ЦБ РФ успели получить только 6 , а именно:
- ООО «Финам Форекс», лицензия № 04513961020000 от 14.12.2015
- ООО «Телетрейд Групп», лицензия № 04513980020000 от 12.05.2016
- ООО «Трастфорекс», лицензия № 04513981020000 от 12.05.2016
- ООО «ВТБ-24 Форекс» лицензия № 04513993020000 от 01.09.2016
- ООО « », лицензия от 07.10.2016
- ООО « » (бренд Alpari) лицензия от 28.11.2016
Первой, кто получил лицензию ЦБ РФ стала брокерская компания «Финам». Обскакав своих конкурентов, первым, что сделало руководство этой компании – подало регулятору документы на создание саморегулирующейся организации. К чему такая спешка? Все просто! Стать учредителям и пока единственным членом СРО – значит, начать писать правила под себя.
Хорошая новость – 12.10.2016 года ЦБ РФ аккредитовал СРО (« »), с появлением которой на рынке Форекс РФ наконец-то начался процесс создания нормативно-правовой базы, согласно которой в последующем и будут работать российские дилеры на Forex.
Заявки на рассмотрении ЦБ РФ
На рассмотрении ЦБ РФ находятся пакеты документов на получение лицензии еще ряда брокерских компаний:
- «Роделер Ру» (бренд 24FX).
- «Фикс Трейд» (бренд InstaForex)
Отказано в лицензировании (причины не известны) с правом повторной подачи заявок таким компаниям, как:
- «Профит Брокер».
- «Дилфин Форекс».
Причины отказа в выдаче лицензий не афишируются. Все брокеры, которые получили отказ, в ближайшее время планируют подать заявку повторно.
Согласно законодательству РФ, лицензию ЦБ и стать членом СРО теперь должна получить любая компания, которая работает на территории России и предоставляет частным клиентам выход на валютный рынок (стать членом СРО без лицензии ЦБ нельзя). Пока на получение лицензии решились лишь немногие компании.
С одной стороны, лицензия ЦБ РФ – это довольно серьезный документ, как и любая другая государственная бумага, которая дает разрешение на осуществление специального вида деятельности. Как мы указали выше, российские трейдеры наконец-то получили легитимную саморегулирующуюся организацию, которая начала подробно регламентировать предоставление розничных форекс-услуг на территории РФ и вскоре станет первым защитником от часто работающих на «гране фола» брокеров.
Также, вскоре будет создан компенсационный фонд СРО, который в критических ситуациях (банкротство брокера) сможет возместить потерянные клиентами средства. Тогда как, форекс-компании станут работать в более четких законодательных рамках, которые регламентируют размер минимального уставного капитала, обученный персонал, центральный офис и прочие параметры, гарантирующие их стабильность работы.
Недостатки лицензии ЦБ РФ
С другой стороны, трейдеры получают кредитное плечо с размером 1:50, ограниченный перечень доступных для торговли валютных пар (только 26), ограничение по торговой просадке, защищающее от отрицательного баланса и навсегда распрощаются с бонусными предложениями. Плюс по новому порядку российские брокеры становятся налоговыми агентами, а значит – заработанной прибылью трейдерам придется делиться с государством.
И если проанализировать, то форекс-компании, получая лицензию ЦБ РФ и становясь членами СРО, теряют свои самые любимые маркетинговые инструменты, к которым привыкли не только они, но и сами трейдеры, а именно:
- Кредитное плече – более 200%
- Минимальный депозит
- Внушительный выбор активов для торговли
- Бонусы – более 50% и даже 100%
Их отсутствие делает рынок Форекс практически полностью недоступным для начинающих трейдеров. С минимальным депозитом в 100-200 USD, который считался стандартом для начала торговли и кредитным плечом 1:50 стартовать станет очень и очень сложно. И то благое намерение – оградить трейдеров от потери средств, ударит по этим же трейдерам.
Некоторыми известными компаниями, работающими на розничном рынке Форекс России было принято решение не получать лицензию ЦБ РФ и не становится членом СРО. К примеру, такая структура, как «Нефтепромбанк» еще в конце 2015 года сообщила о прекращении обслуживания своих частных «маржинальных» клиентов. Согласно рейтинга «Интерфакс-ЦЭА», форекс-дочка «Нефтепромбанка» занимала 11 место в рейтинге российских форекс-брокеров.
Брокер с российскими «корнями» Альфа-Форекс продолжил обслуживать российский розничный сегмент путем открытия счетов своих клиентов через кипрскую компанию AlfaCapitalHoldings. С одной стороны никто не запрещает гражданам России торговать у заграничных брокеров. С другой – теперь AlfaForex не сможет официально рекламировать свои услуги в РФ и открывать на территории Российской Федерации свои офисы и дилерскую сеть.
До получения лицензии форекс-дочка банка ВТБ24 работала по другой схеме. Согласно изобретенному ею механизму, она продолжала свою деятельность на розничном сегменте Форекс в России путем предоставления своим частным клиентам услуг по конверсионным операциям. Впрочем, этот шаг был временным, так как, в сентябре этот брокер все-таки получил лицензию ЦБ РФ.
Как продолжает оказывать услуги, к примеру – компания Альпари? Первый в России (согласно рейтинга «Интерфакс-ЦЭА») брокер, получив отказ от российского регулятора, продолжает свою деятельность от имени брокера Alpari, зарегистрированного на Сент-Винсент и Гренадинах.
Компания собирается подать заявку в ЦБ РФ повторно, что со слов представителей компании произойдет в третьем квартале этого года.
Западный опыт
Однозначно – лицензия ЦБ РФ в сфере Форекс, это хорошо! Но только не с нынешними лицензионными требованиями. И пока время и практика расставит все на свои места, утечет много воды и клиентов от российских брокеров.
Немного разбираясь в маркетинге и специфике работы форекс-компаний, как и в мотивации современных трейдеров (что именно они ждут от валютного рынка и как это получают), понимаешь, что подавляющее количество начинающих и набирающих опыт трейдеров уйдут на другие рынки, где брокеры предлагают плечо 1:500 и многие другие «продукты», которые в умелых руках приносят во много раз больше прибыли, чем предложения компаний, которые получили или получат лицензию ЦБ РФ.
И никто не говорит, что «другие рынки» – это обязательно юрисдикция оффшорных Панамы или Британских Виргинских островов. Совсем нет! К примеру, регуляторы из Великобритании (FCA) и Австралии (ASIC), США (NFA) разрешают форекс-брокерам предоставлять клиентам плечо 1:500 и другие весомые преимущества. При том, что FCA, NFA и ASIC – это одни из немногих регуляторов, которые реально регулируют розничный Форекс.
Чем российские трейдеры хуже от западных, и от чего их пытаются защитить в России, неизвестно. И нынешняя ситуация с форекс-индустрией в РФ больше напоминает процесс, когда для того, чтобы создать что-то новое (необязательно) хорошее, сначала ломают старое, которое всего-то нужно было немного доработать и усилить.
Выводы
На фоне того, как ЦБ РФ поставил российских форекс-брокеров перед выбором – получить лицензию и стать неинтересными для розничного сектора или работать под черным флагом, и не иметь официального выхода на рекламный рынок России, скорее всего, будущая схема работы российских форекс-диллеров будет следующей. У каждой компании будет «двойное лицо». То есть, в состав брокера будет входить российская компания, которая получила лицензию у ЦБ РФ и сможет рекламировать свой бренд на территории России и компания с оффшорной регистрацией, которая будет принимать основные потоки новых депозитов и предоставлять услуги согласно привычным всем условиям. На этой схеме все и остановится вплоть до того момента, когда лицензионные условия ЦБ РФ станут соответствовать реальным требованиям современного рынка Форекс.